Comment éviter les frais d'un découvert bancaire
Comment fonctionne un découvert bancaire ?
Le découvert bancaire correspond à un solde négatif (ou « débiteur ») du compte bancaire. Dans ce cas, la banque qui gère le compte concerné peut continuer à le faire fonctionner, par exemple en autorisant un prélèvement, alors que la provision n'est pas suffisante.
Est-ce grave d'être à découvert tous les mois ?
Par ailleurs, être régulièrement à découvert vous expose à des frais qui viennent s'ajouter à vos charges courantes. De plus, si vous êtes engagé dans le remboursement d'un ou de plusieurs crédits et que vous êtes régulièrement à découvert, vous vous exposez à une situation de surendettement.Puis-je retirer de l'argent si je suis à découvert ?
Il est possible de retirer de l'argent même en étant à découvert. Mais attention, il ne faut pas avoir dépassé le montant du découvert autorisé.Comment résilier une autorisation de découvert avec votre banque ?
Vous pouvez résilier une autorisation de découvert ou diminuer son montant ou sa durée à tout moment, par courrier librement rédigé et adressé à votre agence bancaire. À savoir La banque peut également résilier une autorisation de découvert ou réviser à la baisse son montant ou sa durée. Dans ce cas, elle doit vous en informer deux mois avant. Si vous dépassez régulièrement votre découvert, elle peut aussi procéder à la fin de votre autorisation de découvert sans préavis, mais elle doit vous en informer et expliquer les motifs.Comment sont calculés les agios d'un découvert bancaire ?
Même si vous restez dans votre découvert autorisé, la banque prélève à chaque utilisation de découvert des sommes rémunérant le service rendu, à savoir des agios, aussi appelés intérêts débiteurs. Vous devez être informé du taux d'intérêt applicable avant l'utilisation du découvert autorisé.Agios forfaitaires
En général, les banques facturent un minimum forfaitaire pour toute situation de découvert quels que soient son montant et sa durée.Agios proportionnels
Pour calculer les agios proportionnels, il faut prendre en compte le montant du découvert, sa durée, ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG). Le taux ne peut pas être supérieur au taux d’usure et se situe en général entre 15 % et 20 %.Agios à un taux majoré dans le cas d’un dépassement de découvert autorisé
Si vous dépassez votre découvert autorisé, vous devez alors payer des agios à un taux majoré sur la somme au-delà de votre découvert autorisé. Ce taux ne peut pas être supérieur au taux d’usure. Si vous dépassez votre découvert autorisé, il peut aussi vous être facturé des commissions d’intervention.Quand est-on à découvert ?
«
Être à découvert » signifie communément que le solde de votre compte bancaire
est négatif. Le fait que votre établissement bancaire autorise votre compte
bancaire à fonctionner en négatif peut résulter de deux situations : Soit une «
autorisation de découvert » a été contractée auprès de l’établissement, soit votre
établissement bancaire a autorisé un « dépassement », à savoir un découvert
tacitement accepté. Le présent article a vocation à aborder la première
situation, à savoir l’autorisation de découvert.
L’autorisation
de découvert vous permet de retirer des fonds ou d'effectuer des paiements même
si votre compte bancaire n'a pas un solde suffisant pour couvrir ces
opérations. En d'autres termes, ce contrat autorise le client à avoir un solde
négatif sur son compte pendant une période déterminée.2
Un
découvert peut subvenir dans plusieurs cas de figures : il peut s’agir d’une
dépense importante ou de plusieurs dépenses imprévues ou encore d’une baisse
ponctuelle de revenus qui provoquent plus de sorties d’argent que de rentrées.
En conséquence, vous pouvez prévoir avec votre banque une autorisation de
découvert bancaire.
Heureusement,
la banque qui gère le compte concerné peut continuer à le faire fonctionner,
dans le cadre d’une « autorisation de découvert » ou « facilité de caisse ».
Quoi qu’il en soit, il faut le savoir, l’autorisation de découvert n’est pas
automatique.
En
fonction de la durée du découvert autorisé, vous avez le devoir de
réapprovisionner votre compte selon les modalités prévues dans le contrat. Et
ce, qu’il s’agisse d’un découvert de quelques dizaines d’euros ou de plus.
Être à découvert, c'est illégal ?
Non,
il n'est heureusement pas illégal d'être à découvert ! C'est d'ailleurs pour
cette raison qu'on parle d'« autorisation de découvert ». Cette autorisation
indique le solde négatif maximum que votre banque accepte sans considérer que
vous êtes en situation d'incident de paiement. Lorsque vous êtes dans une
situation de découvert autorisé, votre banque continue à honorer le règlement
de vos chèques et le débit de votre carte de crédit. Dans les faits, Fortuneo
propose par exemple une autorisation de découvert de 200€ lors de l’ouverture
d’un compte, si les conditions requises sont satisfaite.3Vous pouvez également
demander une autorisation de découvert ou la modification de votre autorisation
après votre ouverture de compte.
Autorisation de découvert : qui fixe les conditions ?
Les
conditions du découvert autorisé sont souvent définies au moment de l'ouverture
de votre compte. Elles sont parfois négociables et dépendent principalement de
la régularité de vos revenus et de la politique de votre établissement bancaire
en matière de découvert. Quelles que soient les conditions fixées, la banque
doit indiquer sur chaque relevé de compte mensuel le plafond de l’autorisation
de découvert dont vous bénéficiez.
La durée du découvert autorisé est également variable, mais elle est souvent de 30 jours calendaires consécutifs.
À noter que, de manière générale, un découvert
ne peut pas durer plus de trois mois consécutifs (90 jours). Dans le cas où le
découvert bancaire irait au-delà de ce délai, votre banque se doit de vous
proposer alors une offre préalable de crédit à la consommation, valable dans un
délai de 15 jours.
